銀行貸不過怎麼辦?屏東小額貸款-淺談銀行貸款經驗 @ aw0984125874的部落格

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什麼是民間借貸？
民間借貸是在民間自然形成的，為了解決生活中的金錢煩惱而存在。民間借貸合法化的概念卻是在近代才逐漸形成，可是民間借貸存在的歷史卻相當悠久。既然有合法的民間借貸，自然也存在著不合法的民間借貸，合法的民間借貸與銀行的性質有些相似，會站在人性的角度思考契約，而不合法的民間借貸也就是大家常聽見新聞報導的『高利貸』，可說是沒有人性的借貸契約！只要借款的對象是高利貸，那這輩子想要擺脫掉金錢的束縛可說是難上加難了！想要好好的利用民間借貸，首先就要瞭解民間借貸，屏東小額貸款即使不是全盤的瞭解，最起碼要知道借貸的對象是否合法，才不會傻傻地被騙進高利貸的火坑當中！

銀行借貸與民間借貸的區別？
銀行借貸就是由銀行核准的借貸，舉凡一般的房貸、車貸、學貸以及信用卡皆是，但是銀行一般傾向承做金額較大的借貸，或者是需要抵押的借貸，並且借款對象的條件要求較高，要準備的資料多，手續繁瑣，不過借貸利率會比民間借貸來的低。但是中小企業的資金需求一般都是短暫且急迫的，很多狀況下沒有多餘的時間來等待銀行批准，也沒辦法短時間準備好貸款所需要的資料。因此很多中小企業會選擇民間借貸，因為手續簡單，放款快速，很適合中小企業的借貸救急。民間借貸提供了中小企業另一個借貸救急的途徑，幫助他們度過短期的難關，但是民間借貸也最常出現糾紛屏東小額貸款，因為很多時候為求方便快速，往往忘記簽訂借貸契約書。沒有借貸契約書就很容易造成誤會，也讓一些居心不良的人懷有得過且過的心屏東小額貸款理。民間借貸是存在風險的，銀行借貸都是要有抵押的，民間借貸就依不同的公司而有不同的規定，因為民間借貸對借貸雙方都存在風險，所以在借貸時要清楚瞭解每一個借貸的細節。

民間借貸與高利貸的區別？據澳洲金融評論報報道，聖喬治銀行（St George Bank）、墨爾本銀行（Bank of Melbourne）和南澳銀行（BankSA）已經公佈了對只付利息貸款執行更嚴格貸款政策的決定。這些銀行的調整是跟隨其母公司西太銀行（Westpac）最近做出的決策。西太銀行最近把只付利息貸款的最長期限降至10年。

澳洲聯邦銀行（CBA）在7月就已經收緊了對只付利息貸款的政策。該銀行將自住房貸款的最長只付利息期限減少至10年；而投資房的只付利息貸款和剩餘本息的還款期限為15年。

澳洲審慎監管局（APRA）、澳洲儲備銀行（RBA）和澳洲證券投資委員會（ASIC）對只付利息貸款產品施加壓力，以改變只付利息貸款激增的狀況，使之增速放緩。市場的變動是跟隨著這些監管機構的變化而發生的。

「低利率已經刺激了貸款的需求，」比較網站Finder.com的發言人Bessie Hassan說:「隨著（市場）對進一步降息的討論，我們也許會看到（貸款需求）甚至會進一步增加。」

諮詢分析公司Digital Finance Analytics負責人Martin North表示，貸款機構對於折扣的選擇性越來越強屏東小額貸款，而不是以下調利率來獲得市場份額。

North說：「今年年初利率下調了好幾次，而（當時）對於公開利率的折扣卻在減少；而現在的情況卻恰恰相反，貸款被重新定價，並提供了更好的選擇性折扣。這對銀行來說是個好消息，但是對借款人卻不是必需的。」

悉尼和墨爾本的房地產市場依舊繁榮，拍賣成交率高達80%。小型貸款機構也紛紛跟隨著大銀行來重新調整貸款期限。

例如，本迪戈銀行（Bendigo Bank）、阿德雷德銀行（Adelaide Bank）和珀斯的貸款機構Bluebay Home Loans，將自住房貸款只付利息的最長期限從10年降到了7年。

最新的只付利息貸款批准金額已經從2015年末的440億澳元降至今年第一季度的284億澳元，為三年來最低值。

根據監管機構的分析，只付利息貸款的市場份額也從2015年中的46%下降到了36%。
民間借貸是指公民之間，公民與法人之間，公民與其他組織之間借貸。只要雙方當事人意思表示真實即可認定有效，因借貸產生抵押相應有效，但利率不得超出法律規定。所謂高利貸也是民間借貸一種模式，只要是民間借貸利率超出了國家法律規定，就應被視為『高利貸』！

民間借貸能相信嗎？
在社會上越來越多的民間借貸的出現，同時也越來越多借貸糾紛的出現屏東小額貸款。民間借貸糾紛增加的速度驚人，也就說明當今社會上有很多的人傾向於民間借貸。那麼多人都選擇民間借貸，是不是民間借貸就很值得信任？假如是很值得信任的，怎麼又會出現那麼多的糾紛？民間借貸的樣式很多，風險也很大，並不是所有的民間借貸都可以相信，當然也不是所有的民間借貸都是非法經營，在不合法的民間借貸之中，的確會存在極大的風險，最可怕的就是遇到黑社會的高利貸！因此在選擇民間借貸的時候就要很小心，不要輕易相信與一般借貸相去太遠的條件，像是短期可借大額款項、刷卡換現金、票貼放款、保證借到錢、汽機車借款免留車、免擔保免抵押等等，雖然條件聽起來很誘人，但是往往也潛藏著莫大的危機！

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觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何和訊網消息10月12日全球管理咨詢公司麥肯錫今天發布了《中國Top40家銀行價值創造排行榜》報告。該報告針對中國銀行(601988,股吧)業在利率市場化以及經濟新常態的影響下，是否創造股東價值進行了深入的研究，並進一步做了價值創造排名。

在過去的幾年，中國銀行業以跑馬圈地快速擴張規模的經營模式，以規模乘以利差的獲利方式一去不復返，取而代之的是一個利差縮減，行業景氣波動劇烈的經濟新常態，使得銀行深受盈利水平大幅降低以及不良資產劇增的困擾，經營模式面臨嚴峻挑戰。在這樣的大環境下，銀行是否能持續創造價值，並且找到資本節約的有效方法，已成為股東關心的首要問題。

《中國Top40銀行價值創造排行榜(2016)–誰創造價值,誰毀滅價值及如何提升股東價值》報告以2015年銀行公開的財務年報為依據，針對五大行與郵儲銀行、12家全國性股份制銀行、17家主要城商行，以及5家主要農商行等40家最具代表性的銀行，進行了銀行價值創造分析，旨在喚起國內銀行對價值創造的重視。對於已經?手實施的銀行，要更?重於業務決策環節,以及精細化管理的落實。報告的研究揭示出了創造股東價值和毀滅股東價值分別是哪些銀行，探討了價值創造的關鍵驅動要素，並且對銀行如何通過價值管理提升股東價值提出了建議。

麥肯錫的實證分析顯示，上市銀行的市值與銀行創造的經濟利潤二者之間具有高度關聯，說明了價值管理工具可被視為很好的股東價值指標。銀行若能管理好經濟利潤的驅動要素，就可以更好地為股東創造價值進而提升市值。研究發現納入分析的40家銀行中有4家並未創造股東價值，這4家銀行分別是：郵儲銀行、廣發銀行、渤海銀行與杭州銀行。另外，40家銀行的對公貸款行業組合並未創造經濟價值，在20個主要行業組合中，有8個對公行業沒有創造價值，投放力度最大的制造業與批發零售業的經濟利潤損失最多。

此外，針對國內銀行逐步惡化的資產質量問題，報告也進行了壓力情境分析，顯示在壓力情境下，將會有11家銀行經濟利潤為負，40家銀行平均的ROE將下降1.5%~2.5%，大幅影響銀行價值創造能力。這說明風險管理與資產質量對銀行的股東價值的影響是極其顯著的。該報告建議銀行避免流於形式的風險管理，而是要積極應對風險，並應加強對限額管理、資本管理以及風險預警等工具應用於日常業務的決策，如此銀行方能穩健持續的成長。切勿不相信發生在國外銀行的「黑天鵝事件」不會發生在國內。

麥肯錫全球資深董事合伙人倪以理在總結國際銀行最佳實踐的基礎上,指出了國內銀行現階段價值創造能力的主要問題表現在，嚴重依賴利息收入，中間業務收入創造能力不強，資產減值力度不夠，資產質量趨於惡化，以及資本運用效率較低。

該報告進一步對標兩家國際領先銀行後發現，中間業務收入是國際銀行價值創造的核心關鍵，銀行無法單靠利息收入創造經濟利潤。如何通過貸款業務這塊敲門磚去交叉銷售以創造綜合收益，是創造股東價值的關鍵。以摩根大通為例，其交叉銷售能力比率高達115%。其次，除了傳統投行與金融市場交易手續費收入外，國際銀行的中間收入有很大比重來自交易銀行業務與財富管理服務。最後，國際銀行都能對人才、IT和管理提升進行持續投入，用以支持業務創新與中收業務不斷地成長。薪資、IT與專業咨詢服務是國際性銀行的三大成本投入，特別是薪資成本占到全部成本的一半，顯示出人才是國際銀行最大的資源投入。

該報告指出，零售銀行貸款組合經濟價值巨大，經濟利潤貢獻勝過對公銀行，國內銀行應該加大投入資源發展零售銀行業務。發展零售業務除了可以均衡獲利來源，而且由於零售產品組合分散性較好，抗景氣波動能力相較對公銀行貸款組合更強。

針對銀行部分組合風險與回報不匹配的情況,麥肯錫郭凱元建議銀行可以通過組合優化，重新進行資本配置以提升銀行股東回報。研究團隊進行的40家銀行資本優化模擬顯示，ROE初估可以提升0.4%到2.2%不等。

總結國外的成功經驗，麥肯錫認為銀行價值創造的核心在於創造「超額回報」以及投入高回報的行業組合。超額回報愈高，投入資源愈多，經濟利潤也就愈高。為了有效提升銀行股東價值，該報告建議銀行考慮實施以下八大價值提升方案，其中包含了六項速贏舉措與兩項中期戰略舉措。

六項速贏舉措分別為:實施價值管理進行全面診斷，進行目標市場選擇戰略，強化定價與交叉銷售，引入組合管理機制進行資本優化，開展雙引擎策略均衡發展對公與零售銀行業務，以及建立以價值為導向的決策機制。

兩項中期戰略舉措分別為:大力投入業務創新引進關鍵人才，以及持續深化全面風險管理。

麥肯錫全球資深董事合伙人曲向軍表示：「單年的經濟利潤並不能說明銀行的經營是否創造股東價值，我們更關注銀行長期持續的價值創造能力，特別是每家銀行每年經濟利潤的改善值。我們相信，判斷一家銀行是否真正創造股東價值，應該關注持續的價值創造能力以及改善能力。為此，麥肯錫對中國主要銀行的價值創造計算將從2016年開始，今後每年推出銀行價值創造排行榜及專題分析報告，展開各家銀行的跟蹤分析，提供給銀行股東以及管理階層，作為銀行改善績效的參考。同時我們真誠希望各家銀行不吝批評指正，也非常樂意與讀者就本報告交流意見、展開探討，以便於我們修訂和完善報告。」評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）

觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，才不致於付出更高的代價。

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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
和訊銀行消息在社科院研報警示中國企業槓杆風險高、國務院發布降低企業槓杆率和銀行債轉股的重磅文件後，國際信用評級機構標准普爾預測了中國企業信貸惡化的一大惡果：銀行業將被迫大幅增資。

10月12日，標准普爾（標普）發布報告預計，負債持續增加將導致今年中國200大企業信貸狀況惡化。其估算，去年末中國銀行業不良貸款率已達5.6%，若未能減慢信貸增長，不良貸款率將增至11%-17%。

在不良貸款率增至17%的情形下，到2020年，中國銀行業將不得不增資11.3萬億元人民幣用於資本重組，增資規模合1.7萬億美元，約為去年中國名義GDP的16%。即使是不良貸款率為10%的標普基准預測情形，屆時中國銀行業也需要增資5000億美元。

標普報告指出，其調查的中國企業70%為國有企業，這類企業債務總額為2.8萬億美元，約占調查對象企業負債額的90%。標普認為，在幾乎所有行業槓杆和產能過剩形勢惡化的背景下，明年改善的空間會很小。

標普標普還預計，在試圖抑制信貸增長以前，今後12到18個月中國政府還會允許信貸飛漲，這意味?一兩年內不良貸款的風險會有增無減。

標普對中國銀行業不良貸款的估算和中國官方數據有明顯差距。銀監會的《中國銀行業監督管理委員會2015年報》稱，截至去年末，中國銀行業不良貸款余額為1.96萬億元人民幣，不良貸款率為1.94%。

銀監會的上述去年中國銀行業不良貸款率已達到2009年全球金融危機以來最高水平。但路透報道指出，一些分析師還認為，真實不良貸款率可能在15%-35%。

分析師如此預測的理由是，中國許多銀行遲遲未能確認問題貸款，或者將它們移出了資產負債表，貸款機構又迫於地方政府壓力將不良貸款展期。

事實上，在標普對中國銀行業做出上述預測前，一些華爾街機構已經發出警告。今年5月法國興業銀行(601166,股吧)在報告中預計，銀行系統的損失可能達到1.2萬億美元。里昂證券預計，中國銀行可能因傳統貸款業務和影子銀行融資損失超過1.3萬億美元。

中國企業槓杆率高企已成焦點

就在標普發出上述中國銀行業增資警告前，上周社科院發布的「中國國家資產負債表2015」顯示，截至去年末，中國非金融企業的槓杆率為131.2%，通過國際比較發現，這一槓杆率是最高的。

社科院對於我國債務量的測算與路透估計的相近。路透分析稱，中國公司的債務總量約合18萬億美元。路透也提出了類似擔憂，其數據顯示上半年約有1/4境內上市公司的利潤不足以償債。

本周一，國務院發布《關於積極穩妥降低企業槓杆率的意見》，指出要穩妥有序地推進企業降槓杆，不搞「一刀切」，防止一哄而起。

《意見》鼓勵國有企業通過出讓股份、增資擴股、合資合作等方式引入民營資本鎖，並加快「僵屍企業」退出，同時細化銀行債轉股的具體措施《關於市場化銀行債權轉股權的指導意見》，提出不允許不允許銀行直接債轉股，政府不兜底。

另一國際信用評級機構穆迪本周二預計，國務院的上述舉措將重新分配債務，但不會直接減少整個經濟體內的槓杆。待實際實施時會體現出，政府的作用可能是，緩解去槓杆對就業和資產管理公司的資本金需求造成的負面影響。
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。