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日本40年期公債殖利率已自4月中旬約0.4%滑落至0.2%,以此速度再2個月可能就會跌破零,宣告日本公債進入全面負殖利率時代,也就是日本政府向投資人借錢、投資人得倒貼,軍人信用貸款但同樣在這個國家內生活的小老百姓需要借錢,卻可能得付高達18%的利息!
《華爾街日報》報導,約莫10年前因官方嚴加管制而蕭條一時的「sarakin」產業,正重新開始興盛。sarakin(??金)在日文中意指提供小額無擔保貸款的消費者金融業者,所收取利息通常遠高於銀行,對象則多為一般工薪階層,被視為開創現金卡業務的始祖。
日本央行(日銀)今年初為刺激經濟而下猛藥實施負利率,意外成為助長sar軍人信用貸款akin業務的原因之一軍人信用貸款。拜日本利率環境低落之賜,經營這類消金業務的業者表示,現在取得資金的成本變低,但因短期缺錢花用而上門的客戶仍源源不絕。
寫著sarakin的招牌或廣告在日本大城市鬧區裡隨處可見,人們甚至可以在車站附近悄悄透過機器領取貸款,無需和任何人照面。在一個羞於令家人或同事知曉自己面臨財務困難或生活捉襟見肘的國家,這種方式無疑具有吸引力。如今甚至有sarakin廣告打出只要透過手機申辦,30分鐘內即可領到錢。
儘管日本利率處於超低水準,財務經營困難的小企業或因婚喪等事件而有急用的民眾,經常仍選擇向sarakin借款,而非傳統銀行。1名法務人員向《華爾街日報》表示:「日銀實施負利率政策對這些人不會有任何好處,軍人信用貸款因為這些人信用紀錄通常很差,沒辦法向銀行貸款。」
日本決策官員一直鼓勵商業銀行向消費者放款,希望藉此刺激消費、協助提振經濟。但sarakin放款增加顯然無助於達成這樣的目標,因為大多數會向sarakin借錢的民眾本身就生活困難。
日銀負利率政策削弱了一般銀行的獲利能力,因銀行雖因此被迫降低放款利率,卻不敢將存款利率真的降到零以下,害怕那麼做會嚇跑儲蓄戶。相形下,日本3大sarakin業者的平均貸款利差全都超過15個百分點。這讓先前在sarakin產業低潮之際,趁機收購這類業務的傳統銀行,將消金事業視作金雞母。
sarakin產業在1980年代日本泡沫經濟時期興起,即使經濟成長放緩,仍在欠缺監管及生活困頓的人口增加軍人信用貸款下蓬勃發展。但21世紀初期監管機管開始加強管制,對相關業務利率與放款金額設限,加上消金業龍頭武富士破產、奇異(GE)出售當地消金部門及花旗(citi)關閉日本消金事業,sarakin產業隨即陷入低潮。
現今日本3大sarakin中有2家已被大型商銀納入旗下。除仍獨立的Aiful Corp.外,Acom Co.逾40%股權為三菱日聯金融集團持有,原先名為Promise的消金業者則歸屬於三井住友金融集團。大陸銀監會副主席郭利根昨(29)日指出,由於經濟增速回調,近期部分行業經營壓力大,使得銀行業不良貸款持續上升。據統計,今年第1季大陸商業銀行不良貸款率達到1.75%,不良貸款餘額逼近人民幣1.4兆元(約新台幣7兆元)。
據新華社報導,郭利根昨天在素有「中國金融改革發展風向標」之稱的2016金融街論壇上提出這項警訊。他並表示,大陸21家主要金融機構第1季末對五大產能嚴重過剩行業的貸款餘額也微增0.1%。


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英國金融時報近日也報導,中國經濟增長放緩至全球金融危機爆發以來的最低水平,企業償貸難度較大。在這種大環境下,部分分析師警告,中國規模達29兆美元的銀行業體系中的債務水平正逼近「爆發點」,其中又以城市和農村商業銀行最值得關注。

報導稱,從過去兩個月城市和農村銀行網站上發布的財報來看,其資產品質正在惡化。當中部分銀行的財報顯示,有超過20%的貸款面臨拖欠或違約風險。

西班牙對外銀行(BBVA)研究部門駐香港的首席亞洲經濟學家夏樂認為,城市商業銀行崩盤可能導致中國發生「小規模或局地性危機」,但不會對整個金融體系構成系統性風險。

郭利根在演講中同樣強調,從國際上看,中國的銀行不良貸款率仍處於較低水平,銀行業也仍保持較強的風險抵抗能力。他表示,截至今年第1季底,大陸商業銀行貸款損失準備餘額達人民幣2.44兆元,撥備覆蓋率175%,資本適足率13.37%。其中,核心一級資本充足率10.96%,資本實力較強。

郭利根指出,銀監會將深入實施「有扶有控」的差異化信貸政策,積極支持實體經濟去產能、去槓桿。去產能過程中,將對過剩行業中有效益、有市場、有競爭力的優質企業繼續給予信貸支持;對長期虧損失去清償能力和競爭力的「僵屍企業」,或環保安全不達標,整改無望的企業,穩妥有序推進重組整合或退出市場。

此外,銀監會還將加快銀行體制機制改革,提升金融服務能力。進一步擴大民間資本進入銀行業的渠道和方式,培育更貼近基層的金融機構。

中國人民銀行副行長陳雨露則表示,當前大陸金融領域有三大問題須關注,包括貨幣供給與槓桿率問題、金融業快速發展與服務實體經濟能力問題,以及現代金融發展趨勢與有效監管問題。金融管理局要求銀行加強對發展商按揭貸款的風險管理。

金管局副總裁阮國恒在網誌《匯思》撰文中指,近期留意到地產發展商推出不同按揭貸款促銷樓盤,提供的貸款計劃及優惠五花八門。

他表示,若與銀行整體樓按餘額相比,現時發展商提供的比率相對較低,但注意到個別發展商過去一年按揭貸款以倍數迅速增長。

他續指,雖然金管局不會監管發展商,但由於銀行對部分發展商提供融資,而發展商提供相關按揭貸款,會間接增加銀行潛在信貸風險,金管局認為值得關注,故會繼續與銀行研究應對措施,加強風險管理。

阮國恒又提醒,市民置業前要審慎考慮未來變數及自身還款能力,特別注意按揭優惠期屆滿,以及最終「上會」時可能遇上的問題。
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