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今天(9月13日),中國央行將進行600億元28天期逆回購,為四年來央行年中首次!央行未雨綢繆,暗藏哪些玄機?

時隔四年,央行再次出手暗藏玄機!

說到逆回購,其實就是央行借錢給商業銀行(商業銀行拿債券抵押),每隔一段時間央行就會公佈,大家習以為常。

不過值得注意的是,這是28天逆回購時隔7個月來首次現身。2013年以來,28天期逆回購一般都在臨近春節期間發行,而今日28天逆回購則是近四年來首次在年中出現。點此內容查看詳情

九州證券首席經濟學家鄧海清表示,中秋與國慶雙節來臨,是28天逆回購的直接原因。與2014年和2015年相比,2016年雙節距離較近,因此央行存在集中釋放長期流動性、減少操作頻率的意圖。

但回顧2013年中秋與國慶,雖然當時雙節的時間間隔比2016年更近,但並未進行28天期逆回購,而教師貸款是繼續7天期和14天期逆回購。這表明跨節並不一定是此次央行進行28天逆回購的唯一目的。如果9月最後一周,央行繼續進行28天逆回購,則表明央行確實有其他意圖,因為屆時跨節只需要14天逆回購即可,不需要28天逆回購。

央行出新招!警示槓桿風險的信號!

其實,央行在昨天就重啟28天逆回購詢量。意思就是問商業銀行,這個價格的錢,你要多少?此舉引發市場猜想。

昨天(9月12日),上海銀行間同業拆放利率(Shibor)隔夜品種再度上漲1個基點至2.0950%,創出9個月新高。市場資金面略有趨緊。

市場人士分析認為,從中長期來看是央行繼續溫和去槓桿的最新舉措。央行此次新動作體現了以長換短,綜合抬高市場槓桿成本,倒逼機構主動去槓桿的指導意圖。

近期央行在公開市場的組合操作,以及「三會」在產品端的監管新政,都傳遞明確的去槓桿意圖,並可能導致未來資金面波動加劇,被市場解讀為警示槓桿風教師貸款險的信號。

瑞達期貨也認為,央行此舉,延續傳遞去槓桿信號,債市繼續謹慎情緒,期債下挫。

回顧今日期貨市場,國內商品市場全線暴跌,黑色系全線重挫。

央行降准已被替代?

今年以來,MLF已然成為央行今年以來釋放中期流動性的主要工具,目前共進行了11次操作。

海通證券姜超認為,當前地產泡沫擴大,年底美聯儲加息概率仍高,均對寬鬆貨幣政策構成制約。但8月通脹大幅回落意味著政策不存在收緊的空間,預計未來貨幣政策仍將保持教師貸款中性,短期難松難緊。

澳新銀行大中華區首席經濟學家楊宇霆維持年底前再無降準的預測。

房價「泡沫」風險堆積,2017年或將集中爆發

縱觀房地產市場,已披露的上市銀行的中報數據顯示,房貸業務幾乎已成為各家銀行貸款業務的絕對主力,同時,銀行資金的大量資金也在通過各種渠道流入房地產行業。

海通證券分析師姜超表示,目前中國居民購房的商業貸款槓桿率大約為42%左右。如果房貸增速維持目前25%至30%的水平,那麼房貸收入比將在明年或後年達到美國、日本目前的水平,並在2020年達到美國次貸危機前的歷史高點。

房價「泡沫」風險與高企的個人按揭槓桿風險正逐步累積,樓市一旦調整,可教師貸款能帶來不小的金融風險。如不及時化解,預計此類風險有可能在2017年集中爆發。尤其值得注意的是,一些一二線城市可能也難以倖免。

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雖然Uber目前還不合法,不過台灣科技新創圈有股強勁力量,支持修法或設立新法規,並且實施計程車彈性費率與多元計程車方案,讓Uber業者可以合法經營。原則上,只要Uber繳納實質車資總額稅捐,並且考量台灣乘客權益,提供國際險之外的在地保險,在台合法的可能性非常高。而當Uber排除法規問題後,和金融業者的合作就會順利很多。

終極目標:綁定更多Uber司機
除了台灣,Uber早就以「網路+汽車+金融」的概念在美國、越南與肯亞等地,針對想買車又想當Uber司機的族群,推出分期貸款等汽車金融服務(Auto Finance),一方面啃食傳統車貸業者與車行的大餅。一方面招攬更多司機為Uber效力。

Uber要靠賣車或租車賺錢嗎?似乎不是。由於「Uber掌握了司機的資訊流與金流,可以精確掌握司機每個月花多長時間開車?載了多少客人?賺了多少錢?等數據。」中租控股金融科技發展組協理吳建頤分析,「網路+汽車+金融這個模式對Uber相當有利。」因為這些數據是金融業者或汽車製造商判斷貸款者能否還款的重要依據。對Uber而言,則可藉此吸引更多司機教師貸款加入,進而達到規模化。目前Uber司機多為兼職,而有貸款在身的司機則多為全職,是另一種司機來源。

Uber之外,台灣大車隊也考慮跟進
Uber台灣目前是透過租賃業者賣車給司機。譬如與普捷公司合作,提供司機三年36期的分期付款服務,然後司機承接Uber的派遣訂單來賺錢還款。不過,並非任何人都可以透過普捷購車,貸款資格頗為嚴格。普捷要求購車者必須通過聯合徵信,有職業駕駛執照,車子也要登記為營業用。無職業駕駛執照不符合資格,此外和普捷購車也沒有比較便宜(普捷分期付款利率比銀行高4%,最後付款總額和一般銀行差不多)。

雖然Uber台灣不願針對汽車貸款策略多做說明,但在其他國家的做法或許可以按圖索驥。其中美國的做法是:Uber繞過租賃業,自己成立租賃公司,和TOYOTA等車商合作,提供三年36期汽車貸款服務;在越南的做法則是:直接和銀行合作貸款給司機購車。不過,這兩種做法都和台灣既有服務不同。

而Uber在台灣的布局,讓競爭對手台灣大車隊也隨之注重數位化發展。今年,台灣大車隊導入各類電子支付工具,掌握司機營運數據等金流資訊。除了悠遊卡與中信金等信用卡,又在7月串接橘子支等行動支付,讓民眾有多元工具可選擇,提高電子支付意願。

不過,「司機對新型態電子支付的接受程度還是有些問題。」台灣大車隊董事長林村田坦言。對於這個阻礙,林村田強調「我們『沒有能力』幫司機吸收手續費,但會為司機創造更多收入,幫司機賺回來。」比如,讓司機換取點數累積卡,加油享有優惠,或是和金融業者合作,司機購車時享有優惠貸款利率,這些都是可能的發展方向。

讓金融落後國家的民眾也能買車
在汽車貸款盛行的台灣,很難想像在開發中國家,很多人被銀行排拒在外,無法借款,在肯亞就是如此,由於當地金融體系發展落後,缺乏徵信數據,大多數的人都無法和銀行借錢買車,但Uber的出現帶來了改變。

Uber與肯亞的銀行合作,讓當地銀行透過Uber肯亞司機的數據放貸。「我們拋棄傳統金融業的貸款徵信方式,轉而依賴Uber產生的數據。」Sidian Bank執行長卡倫加(Titus Karanja)接受《路透社》採訪時說,「肯亞民眾的徵信體系不普及,全國4,500萬人中,僅有4.4%民眾有徵信數據,徵信數據的缺乏,讓這些人無法和銀行界借款,但Uber的汽車金融模式讓縮小了肯亞的徵信體系空白。」

而在東南亞的計程車司機,車子大多是租來的或是原本是以摩托車代步,Uber透過汽車金融,讓這些人擁有一台車。今年年初,Uber與越南資本銀行(Viet Capital Bank)合作,推出低利車貸服務。Uber司機可用低利率貸款買車(越南車貸平均利率為10%,Uber方案提供8%的利率),刺激以摩托車代步的越南民眾購車,變身為Uber司機。

美國爭議:次貸風暴2.0版?
由於在美國,Uber的汽車貸款方案,能把汽車賣給「沒有」信用紀錄或信用紀錄「較差」的人,讓美國媒體質疑,若放款給這些人,他們有能力還款嗎?司機是否成為奴工,就像台灣雙卡風暴中的「卡奴」一樣?《彭博商業周刊》(Bloomberg BusinessWeek)就認為Uber車貸的模式接近於次級車貸(SubPrime Car Loans:提供給信用較差者的汽車貸款,一般來說利息較高),加上美國次級車貸違約率正超過金融海嘯的高峰,點出盛行可能造成次貸風暴的疑慮。

關於這些疑慮,台灣的業者又怎麼看待呢?「Uber若和汽車製造商或金融業者合作,(放貸)風險就轉嫁給別人。」瑞保網科執行長楊瑞芬評析。她認為,這些合作對象自己要有能力判別,這些信用較差的司機最後能否還款,會不會造成次貸風暴的責任不在Uber而在合作對象身上。

個人分期付款平台Installments創辦人暨執行長陳仁彬則認為,「這種模式既是壓榨,但也提供這群人一種謀生方式。如果沒有Uber的服務,這群人可能連汽車都買不了。況且資本主義本質中壓榨成分本就很高。」

Uber如同農業時代的大地主,這些Uber司機有如佃農,幫地主打工,但到底Uber是拯救了沒土地快餓死的農人還是壓榨,端看從哪一個角度看了。

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大多數在澳洲購房的中國買家希望通過澳洲銀行融資獲得貸款,但是現在四大銀行收緊貸款的限制,許多人難以獲得貸款的批准。私人貸款方正在抓緊機會開展貸款業務。

據澳洲廣播公司報道,中國購房者是澳洲房產投資者中最大的海外群體,在截至2015年6月的年度中已花費了240億澳元。

通常情況下,中國買家不希望中共政府知道他們擁有的資產,而中國居民一年中只被允許帶50,000美元出境。

BIS Shrapnel房地產分析師Angie Zigomanis說:「在此之前,他們可能使用海外收入作為還清貸款的部分來源,但現在很多銀行稱只考慮國內的收入。」

新州、維州和昆州政府對境外買家也紛紛出台新的附加費和稅金。政府的限制影響著大部分新發展項目的樓花購買活動。

向包括中國買家在內的客戶提供房產貸款服務的貸款經紀人Marshall Condon說:「這些變化可能已經在最近一個季度發生,所以近期有很多發展項目購房者無法如他們所期望的那樣獲得貸款。」

隨著銀行貸款政策的變化,澳洲私人貸款業在填補這部分空白。

Condon說:「目前,私人借貸包括家庭辦公室,一些高淨值家庭客戶手裡可能有幾百萬澳元,願意成為貸款方。也有來源於國外或本土的資金,以用作私人貸款業務。」

私人貸款方收取的利率高達13%,但分析家稱,這比失去10%的購房首付款還是便宜一些,「比北京、上海更便宜」。

由於相對較便宜的價格和便利性,許多房地產投資者購買澳洲主要城市的房產。

一位來墨爾本開會、名叫Fen Lin的男子說:「墨爾本市中心是購房的主要地區,一切方便,靠近墨爾本大學和墨爾本皇家理工大學。」

Lin在墨爾本已經擁有一套公寓房,現在他正在尋找另一套:「這裡更便宜。特別是和北京、上海、廣州等城市相比。」

房地產經紀人Yang Li在澳洲各地的中國人活動中定期設立攤位,稱他一半的客戶來自亞洲。

Li說:「在墨爾本投資的80%的投資者衹是相信這裡的法律,他們認為這裡的經濟狀況不錯。過去幾年裡澳洲的房地產市場非常非常火熱,但我覺得從去年年底到今年年初,由於銀行的政策已冷卻了一點。客戶很難從銀行獲得貸款。」

Condon警告,未來幾個月會有大量房產供應上市,有些人將會毀約。市場中有傳言稱50%的境外銷售令人擔憂。」
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